3%以下低息消费贷被叫停，有中介称仍可办理消费凭证，银行员工：可能影响征信
近日，随着多家股份制、国有银行总行向分行发布通知，4月起，信用消费贷产品年化利率上调至不低于3%；同时，银行加强资金流向监控，严查违规挪用贷款行为。此前一度兴起的“消费贷置换房贷”违规操作，也因利差减少而显著“降温”。
2025年3月，多家银行的消费贷利率，一度跌至2.4%-2.58%的历史低点，远低于平均3.3%的房贷利率。社媒平台上，“消费贷置换房贷”的省钱攻略、经验贴屡见不鲜，有网友分享称，其通过当地城商行借出消费贷、用于还房贷后，每月节省的利息达到近千元。
如今，消费贷利息回归到3字头。有贷款客户告诉九派记者，消费贷和房贷的利差有所减少，而且置换的操作流程麻烦，没必要再用消费贷置换房贷。
一位前银行交易员告诉九派财经记者，房贷金额往往高达数百万元，期限达近30年，而消费贷最长只有7年，还款压力集中；消费贷到期后能否成功续贷、未来利率是否会上涨，都是需要考虑的风险。此外，银行有资金流向监测模型，发现违规后就会被抽贷，为了省小钱，最终可能导致资金流断裂、影响征信。
【1】消费贷置换房贷，不一定更划算
一位房贷客户林骁告诉九派财经记者，今年以来，他在某银行APP中不断收到利率越来越低的“消费贷优惠券”，同时了解到招商银行的闪电贷、北京银行的京e贷等消费贷，利率已从2.8%降低至2.58%后，他动起了用其“置换”3.8%利率房贷的念头。
（图源：招商银行APP）
于是，他查询了消费贷的申请要求，了解到需要满足以下条件：社保缴纳6个月或1年以上；工资流水记录；以及近两年不能有连续30天以上的逾期，半年内网贷等贷款申请不超过6次、持有不超过3笔等，所有贷款、信用卡欠款不能超过月收入的70%等。其次消费贷明文规定，只能用于装修、买车、教育、旅游等消费，不能用于买房、炒股。
不过，林骁告诉九派财经记者，银行客户经理向其介绍称，申请消费贷时并不需要消费凭证，只有在放款以后，有小概率会被抽查消费凭证。于是，林骁申请到了30万元2.58%的消费贷，提前偿还了房贷，此后每个月，月供减少了700元。
但这会带来每月还款大幅增长的风险。另一位业主告诉九派财经记者，她的房贷金额达百万元，计算后发现，30年的房贷置换成7年消费贷后，每月还款数的由4千元，要激增为1.2万元，“风险实在过高。”
而且，这类置换操作仍然存在被“抽贷”的风险。一用户发帖称，因银行发现资金违规流入房贷账户，他被要求三日内全额还款，被迫低价抛售基金填补资金缺口。
此外，消费贷低息宣传的背后，也不一定更为“划算”。有用户称被2.4%利率吸引贷出20万元消费贷后，发现实际年化成本超4%，“手续费叠加等本等息还款方式，实际支出比房贷更高。而且，房贷是可以抵扣个税的，消费贷则无法抵扣。现在消费贷利息调高了，就更没必要置换了。”
【2】贷款中介：可办假消费凭证“包通过”，律师称情节严重或构成犯罪
3月31日，有网友发帖称，他此前办理的消费贷被要求“补材料”，如逾期未上传，将要求提前归还本金及利息，甚至罚息。
林骁告诉九派财经记者，他也收到过银行要求上传消费凭证的短信，不过，“银行客户经理直接给我介绍了能办理消费凭证的‘渠道’，最后成功通过了审核。”
记者发现，在各社交平台上，均有贷款中介声称可办理消费凭证。其中一位贷款中介将记者引流至微信并介绍称：“现在上层叫停了利率3%以下的消费贷，消费凭证也查得更严了。但我们目前还是除了浦发银行，都百分百包通过，不过退全款。为了借消费贷还房贷、网贷，都可以找我们办凭证。”
此类伪造消费凭证的费用，一般在千元左右。上述中介向九派财经记者介绍称：“外面开发票一般都是按1%收费，我这边只收贷款金额的0.5%，比如30万贷款，1500元就能操作。凭证一般只需要提供一次，后面就不会再查了。”
该中介称，他是个人行为，并没有公司资质，用户通过淘宝即可下单。该中介向九派财经记者发来一个淘宝商品链接，页面显示该销售凭证已售出200余件，所属店铺名为“五年专业贷凭证”，该店铺声明显示，并未办理市场主体登记。
（图源：淘宝“五年专业贷凭证”店铺）
对于此类“虚开发票”违法违规行为，北京市京师(上海)律师事务所胡晨阳律师表示，根据《发票管理办法》第三十七条的规定，违反该法第二十二条虚开发票有关规定的，由税务机关没收违法所得；虚开金额超过1万元的，并处5万元以上50万元以下的罚款；构成犯罪的，将依法追究刑事责任。
博通分析金融行业资深研究员王蓬博表示，此前消费贷利率过低，容易被套利者利用，也会影响银行的盈利能力。目前银行出手调整消费贷利率，既能在一定程度上缓解息差压力，也有引导消费者合理消费和借贷的意图，避免资金违规流入投机领域。
九派财经记者 夏雯琪
编辑 万珮
【来源：九派新闻】
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